川普就任美國總統，金融改革成矚目焦點。華爾街日報最近披露，川普團隊正考慮全面放寬金融監理，加速推動金融、經濟自由化，並加強金融體系的國際競爭力。台灣歷經兩次金融改革，毀譽參半，時過 20 年，迄今仍未推動第三次金改，阻礙經濟、金融發展，亟待檢討改進。

川普計劃推動金融改革

華爾街日報指出，川普團隊正和馬斯克執掌的政府效率部，積極探索大幅縮減少，甚或簡化華爾街上層銀行監理的方法，受影響的機構包括美國聯邦存款保險公司（FDIC），以及貨幣監理署（OCC），至於消費者保護局（CFPB）的存廢，也在討論之中。

長期以來，FDIC 在美國金融體系的地位，一向被視為神聖不可侵犯，如今竟然被提出討論存廢，可以預見的是一定會引起金融體系的爭議。不過川普政府也在規劃一系列的替代補救措施，包括放寬有關資本保留的規範，加強消費者保護監管，以及產業整合的審查。

在川普大力推動金改之際，反觀台灣，推動二次金改之後，歴經國內外經濟、金融環境重大的變革，迄今仍遲未推動第三次金改，金融法規及金融體系經營環境，早已不可同日而語，現有金融體系不符經濟發展需要，應加速推動金改。

台灣金融體系排名落後

台灣金融體系長期不改革，難怪在全球金融中心指數（GFCI）報告的排名，從 2016 年的 21 名，2018 年下滑至 32 名，2019年再掉到 34 名，2022 年滑落至全球 66 名，2024 年 9 月公布的排名，台北已慘跌至第 73 名。紐約、倫敦分別拿下第一、二名，香港第三，新加坡第四。

台灣金融體系長期以來，最大的問題是公營事業太多，公股銀行包括台灣銀行、第一銀行、兆豐銀行、台灣中小企業銀行、華南銀行、彰化銀行、輸出入銀行、合作金庫銀行、中國輸出入銀行、土地銀行，由於是公營事業，政治人物干預人事、經費嚴重，奢言自主經營管理。

不止公營銀行太多，連證券市場主管機關也「公營化」，包括台灣證券交易所、集保結算所、櫃檯買賣中心、投資人保護中心，都是「公營事業」。保險業方面，台銀人壽、第一金人壽、合作金庫人壽、中華郵政，也是公營事業，政府介入金融體系之深，在自由民主國家罕見，有悖於自由經濟體制。

台銀行員竟涉嫌詐欺

官僚體制的金融機構，人事任免升遷充滿酬庸、關說陰影，經費預算使用也缺乏紀律、效率。最近台灣銀行爆發夫妻檔行員，竟然結合律師、虛擬貨幣專家，共組跨境洗錢詐騙網站，利用「假投資」真洗錢，向百餘名被害人，詐欺1.1億元，荒唐至極。

金融紀律蕩然，金融監理形同虛設，金融機構內控內稽成為大笑話。公營金融機構再不全面改革，開放民營化，台灣金融體系如何參與國際競爭？連最基本的自律、自尊、自重都做不到，如何得到國際金融體系以及國人的認同？

台灣亟需金融改革

台灣現有本國銀行 38 家，過度競爭（overbanking）的環境，難以誕生國際級的大金融機構，亦無法受到國際金融界的重視。尤其當前AI人工智慧快速發展，金融科技深受國際重視，台灣金融監理沙盒專法自 2017 年推出之後，迄今已有 3 年陷入沙盒掛零蛋的窘境，沒有金融創新能力，如何參與國際金融競爭？

台灣金融創新制度及各項鼓勵措施付之闕如，金融創新形同一灘死水，再加上官僚化的金融環境，難怪 2024 年全球金融指數台北的排名快速下滑，甚至已落後上海、深圳、東京、吉隆坡、孟買、曼谷，令人感嘆。

金融市場是國家參與國際經濟競爭的後盾，重要性不言而喻，川普政府正積極規劃大幅放寬金融監理，加速金融、經濟自由化的步伐，是否提醒台灣，應加速考慮推動第三次金融改革，以強化金融體系的國際競爭。